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购房时,首付款最低额怎样算?

General Joanna Yang 9 Mar

购房时, 首付款的多少会直接影响三个方面 1)最终你可以购买房产的价位;2)是否需要按揭保险及按揭保险费用的多少;3)最终的贷款总额和每个时期的供款额。今天我们来谈一谈“购房时的首付款”。

首付款的来源?

最常见的首付款来源包括 —

  • 个人存款储蓄
  • RRSP (首次购房者)
  • 投资所得
  • 直系亲属赠予的不退还的资金
  • 其他房产售出所得,等等

贷款机构会更根据不同的资金来源要求提供不同的证明, 比如90天的银行存款证明,直系亲属的资金赠予信等等。

最低首付款额如何计算?

按政府规定, 最低首付额按以下层级计算叠加–

房产价格 最低首付款
$500,000 以下
  • 房价的5%
$500,000 至 $999,999
  • $500,000 的5%
  • 超出$500,000部分的10%
$1,000,000 以上
  • 房价的20%

如果贷款申请人是自雇人士或信用分数不够高,贷款机构可能会相应地要求提高首付比例。

计算演示–

如果房价低于 $500,000,以¥400,000为例,那么最低首付款额为$400,000*5% = $20,000.

如果房价高于$500,000,低于$1,000,000,

以房价$600,000为例,需要两个层级的计算叠加, 一共$35,000,具体计算如下:

$500,000 * 5% =$25,000 (1)

($600,000-$500,000)*10% = $10,000 (2)  .

(1)+(2)=$35,000.

什么是按揭保险?

买家首付不足20%时,必须在申请房贷时购买按揭保险。按揭保险是在借款人发生违约、无法还款的情况下,旨在保护贷款机构的一种保险, 所以也称为“按揭违约保险”。

有些贷款机构对于首付到达了20% 的自雇人士或者信用分数不佳的借款人也有要求购买按揭保险的要求。

按揭保险的一些基本基本要素

  1. 不适用于等于或高于$1,000,000的房屋;
  2. 承保的房屋最长期限为25年;
  3. 只适用于购买/续转按揭;
  4. 房产必须为购买者自住房 (自住房允许有一个单位出租);

按揭保险整体而言是有利于购房者的。大幅降低了首付的额度限制,使购房者仅凭5%-19.99%的首付比例即可以进入购房市场。

购房者购买了按揭保险,就意味着贷款机构奖房贷违约风险从借款人转嫁给了保险公司,贷款机构就可以用保险公司的更高评级给借款人更低的房贷按揭利率。按揭保险费用由借款申请人支付。借款人虽然支付了按揭保险费用,但降低了首付比例,同时因为有了保险,可以获得更低的房贷按揭利率。

加拿大三大按揭保险机构和基本费率

CMHC 、Sagen(过去的Genworth) 和 Canada Guaranty。

按揭保险的保费通常在0.6% 到4.5% 之间,自雇人士可能保费会更高一些。

按揭保险既可以选择一次性付清,也可以把它加进按揭贷款中,和房贷按揭一起在月供中付款。

(关于按揭保险的更多信息,欢迎和我们进一步咨询,或登录三大保险公司网站了解详情。)

首付款的多少对于按揭贷款还款额的影响?

假设 –

  • 房价 $400,000
  • 利率为 1.90%
  • 按揭25 年
  • 月供付款;
  • 按揭保险费加入了按揭贷款中
首付比例 首付款

房贷额

按揭保费   

贷款总额(包含按揭保费)  

    月供

25年付款总额   (包含全额本金和利息)

5%

$20,000 $380,000 $15,200 $395,200

$1654.47

$496,341

10% $40,000 $360,000 $11,160 $371,160 $1553.83

$466,149

20%

$80,000 $320,000 Not required $320,000 $1339.65

$401,896

 

从以上测算可以看出,首付的多少直接影响着购房者可以购买房屋的价位、月供、按揭保险等。在今天史无前例的低利率、房价还在上升期的时候,合理地放大杠杆,保证手中足够的现金流,应该是明智的选择。

 

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