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5年期房贷固定利率已初现反弹!

General Joanna Yang 23 Feb

        昨天2月22日,加拿大5年期国债收益率达到了0.67%,是2020年低点时的两倍。 市场作为回应,5年期的房贷利率开始初现反弹。 CMLS MCAP First National 等房贷机构已开始陆续提高5年期房贷固定利率,以确保其本来已经较低的市场利率可以有足够的获利空间。

        业界普遍认为,加拿大国债收益率的上涨主要是受隔岸美国债市上涨的影响。Covid-19疫情期间,经济的停滞、衰退导致很多美国家庭损失近4000亿美元的收入,但是,从去年政府的各项补助和刺激措施中,居民储蓄不但未减,反而累积了1.5万亿美元的超额储蓄。 随着疫情的平缓,经济准备进入复苏阶段,需求复苏的速度和力度将给供给侧带来巨大压力,而供给侧通常作出的反应时间都相对较长、较缓,通胀压力在一段时期内也会陡然增加! 面对巨大的通胀预期,美国国债市场一路走高,昨天5年期、30年期美国国债收益率曲线更是达到了2014年以来最陡峭的程度。尽管加拿大政府对未来有相对乐观的预期,但受近邻美国债市的影响, 加拿大国债收益率也一路走高。 

        通常,国债收益率是房贷利率的锚。债券收益率的提高,会使市场更多机构的资金转向债市投资,而用来放贷的资金就会相应减少。所以,5年期的国债收益率的上涨,会令银行升高5年期固定房贷利率以增加收益率 — 这是市场做出的自然反应。

        那么面对上升的固定利率,购房者的贷款策略应该是怎样的呢?

  • 对于想做的5年期固定利率的借款人,现在锁定5年期利率会是一个好主意;
  • 对于采用浮动利率的借款人,目前不必太过惊慌。 因为浮动利率是在加拿大Prime rate的基础上增减点数,而Prime rate是与加拿大央行的隔夜利率挂钩的。加政府自疫情以来,为了给衰退的经济以全力,承诺保持隔夜利率在低水平维持不变, 目前的25%有望持续到2023年。 也就是说,用浮动利率的借款人在2023年前应该也也可以享受到相对稳定的低利率。

        另外,关于压力测试, 尽管市场5年固定贷款利率初现提高, 政府的房贷压力测试还是采用目前的4.79%作为测试利率。所以市场的利率提高,目前并不影响贷款人最高的贷款额的计算。

 

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